米国における洪水保険の加入状況と加入促進に向けた課題

米国の不動産所有者の多くは洪水リスクに対して保護されていない。2026年4月時点で、高リスク物件の86パーセントは国家洪水保険プログラム（NFIP）の補償対象外となっている。NFIPの契約件数は2010年の5.5 million件から2026年には4.5 million件へ減少した。この減少は民間市場の成長によって相殺されており、2025年には民間保険が全契約の14パーセントを占めた。

連邦法は、連邦政府が支援する住宅ローンを利用する不動産所有者に対し、連邦緊急事態管理庁（FEMA）が指定する特別洪水ハザード区域（SFHA）内に物件がある場合、洪水保険の加入を義務付けている。この強制購入要件が、消費者が洪水保険に加入する主な理由である。SFHA内の物件における洪水保険加入率は推定43パーセントであるのに対し、SFHA外では2パーセントにとどまる。しかし、この要件は多くのリスクにさらされている物件の補償を効果的に確保できていない。特に、要件を判断するために使用されるFEMAの地図は、激しい降雨などすべての洪水リスクを把握していない。GAOによるFirst Streetのデータの分析では、約13 million件の高リスク物件がFEMAのSFHA外に存在することが示されている。

また、消費者の誤認も洪水保険の購入を阻害する可能性がある。消費者は自身の洪水リスクを過小評価したり、洪水発生後の連邦災害支援の額を過大評価したり、あるいは住宅所有者保険が洪水被害を補償すると信じている場合があるが、ほとんどの保険契約は洪水被害を明示的に除外している。

GAOは、NFIPおよび民間の洪水保険の加入拡大に寄与する4つのアクションを特定した。それぞれには議会による法定権限が必要となる。1つ目は、あらゆる洪水リスクの源泉を購入要件の判断基準に組み込むことであり、これにより、より多くのリスクにさらされている物件の補償を確保できる可能性がある。2つ目は、物件レベルの洪水リスク情報を公開することで、洪水リスクへの認識を高めることである。3つ目は、貸し手に対して、連邦政府が支援する住宅ローン契約時に洪水保険の見積もりを提供することを義務付けることである。